Fordeler og ulemper ved refinansiering
Har du mange smålån og kreditter kan du søke om refinansiering for å samle alt til et større lån. Men refinansiering kan også brukes til å bedre vilkår og betingelser for andre lån du har. Så enten du har ett, fem eller flere lån kan det å refinansiere vært et godt valg.
Hva er refinansiering?
Når du refinansierer tar du i praksis opp et nytt lån for å nedbetale et eller flere andre lån. Du kan søke om refinansiering med eller uten sikkerhet, og alle typer lån kan refinansieres. Men ønsker du å refinansiere bolig- eller billånet må dette gjøres med et lån med sikkerhet. Lån uten sikkerhet, slik som forbrukslån og kredittkort, kan refinansieres med et lån med eller uten sikkerhet.
Formålet med å refinansiere lån er å få en bedre avtale. Dette kan være i form av lavere renter og gebyrer, lavere månedlige kostnader eller lengre nedbetalingstid.
Refinansiering med boliglånet
Når det kommer til refinansiering av boliglånet kan dette gjøres på to ulike måter. Hvis du har boliglån fra før og ønsker bedre renter og vilkår kan du søke om å flytte boliglånet. Det du da gjør er at du tar opp et nytt lån i en annen bank, tilsvarende nåværende beløp, og bruker det nye lånet til å nedbetale det gamle. Dette gjøres gjerne i forbindelse med for eksempel renteøkning, hvor eksisterende bank ikke vil tilby en bedre rente enn hva du har i dag. Du kan også søke om å flytte lånet for å få bedre vilkår knyttet til månedlige avdrag og nedbetalingstid.
En annen måte å refinansiere med boliglånet på er å søke om økt boliglån. Du kan låne inntil 85 % av boligens verdi, og bruke det økte lånet til å nedbetale annen gjeld. Har du flere smålån og kreditter kan du få disse inkludert i boliglånet. Men vær bevist på nedbetalingstiden. Siden boliglån har lengre nedbetalingstid kan mindre lånebeløp refinansiert med et forbrukslån være mer lønnsomt, med tanke på hvor lenge du betaler renter og gebyrer.
Tips: Les om refinansiering hos Sparebanken Vest.
Refinansiering med forbrukslån
Forbrukslånet er et fleksibelt lån, og det kan også brukes til å refinansiere andre smålån og kreditter. Husk derimot at forbrukslånet kun kan brukes til refinansiering av lån uten sikkerhet. Du kan ikke refinansiere boliglånet med forbrukslån. Billån kan i noen tilfeller refinansieres med et forbrukslån, men det er ikke anbefalt. Forbrukslån, selv om formålet er refinansiering, har høyere renter enn billånet.
Når du refinansierer med forbrukslån blir nedbetalingstiden kortere. Forbrukslån har en maksimal nedbetalingstid på fem år, men når du bruker lånet til å refinansiere kan du få inntil 15 års nedbetalingstid. Det er derimot ikke anbefalt, da forbrukslån og lån uten sikkerhet har høyere renter. Og selv om de månedlige kostnadene blir lavere vil de totale kostnadene blir høyere.
Eksempel
La oss ta utgangspunkt i en låntaker som har et kredittkort på 10 000 kroner, et kredittkort på 5 000 kroner og et forbrukslån på 60 000 kroner. Renten på kredittkortene er begge på 20 %, mens forbrukslånet har en rente på 15 %. I gjennomsnitt betaler låntakeren 18,3 % i renter og har en samlet gjeld på 75 000 kroner. Ved å samle disse tre lånene kan låntaker få den effektive renten ned til 10 %. Vedkommende reduserer rentekostnadene med 8,3 % årlig, samtidig som nedbetalingstiden også kan reduseres fra fem til to år.
Dette refinansieringslånet vil koste låntakeren 3 490 kr i måneden, og enda på totalt 83 750 kroner. Uten refinansiering ville de tre lånene kostet 118 464 kroner over fem år. Låntaker sparer med andre ord 34 714 kroner på å refinansiere.
Krav for å kunne refinansiere
Både banker og Finanstilsynet stiller strenge krav når det kommer til refinansiering. Dette gjelder både for refinansieringslån med og uten sikkerhet. Formålet med å refinansiere er å forbedre vilkår og betingelser, og på den måten få en bedre og mer oversiktlig økonomi. Derfor stiller Finanstilsynet ekstra krav for at banker og andre tilbydere av refinansiering kan tilby slike lån.
Krav til låntaker
For å få innvilget lån til å refinansiere må du:
- Være minst 18 år gammel – for refinansiering uten sikkerhet kan kravet være 20 til 25 år.
- Ha en årlig inntekt som gir deg betalingsevne og møter bankenes krav til minsteinntekt.
- Være enten norsk statsborger eller ha arbeidet i og skattet til Norge de siste tre årene.
- Ha en god betalingshistorikk uten pågående inkassosaker eller betalingsanmerkninger.
- Kunne betjene lånet etter at det er satt av midler til livsopphold, og hvis rentene øker med 5 %.
Krav til lånetilbyder
For at lånetilbyder kan innvilge lån til refinansiering må:
- Lånetilbudet gi bedre betingelser og vilkår enn eksisterende lån
- Kostnadene knyttet til lånet bli tilsvarende eller lavere enn dagens løsning
- Lånet får en tilsvarende eller kortere nedbetalingstid
Hvis ikke tilbyder av refinansiering kan gi et lånetilbud som møter disse kriteriene kan de ikke innvilge søknaden om refinansiering. Lånetilbyder må også være sikker på at du kan betjene lånet etter faste utgifter et betalt før de kan innvilge lånet. De kan heller ikke innvilge lån om det vil gi en belåning på mer enn fem ganger din årlige inntekt.
Fordeler med å refinansiere
Som med alle lån har også refinansieringslån sine fordeler og ulemper. Men med refinansiering er det flere fordeler enn det er ulemper.
Store besparelser på renter og gebyrer
Når du søker om refinansiering kan du ikke inngå en avtale som er dårligere enn den du har i dag. Med andre ord, refinansieringslånet vil ha bedre betingelser og vilkår, og lavere renter. Du kan dermed spare flere tusen kroner i året på å refinansiere. Dette gjelder spesielt om du har flere smålån og kreditter med høye månedlige utgifter til renter og gebyrer.
Refinansiering kan gi fleksibel nedbetalingstid
Når du søker om refinansiering kan du på en måte starte nedbetaling på nytt. Lån uten sikkerhet kan du bruke mellom fem og 15 år på å nedbetale, lån med sikkerhet mellom 20 og 30 år. Det er derimot anbefalt å redusere nedbetalingstiden hvis du refinansierer dyre smålån og kreditter med et forbrukslån, slik at du holder kostnader knyttet til renter og gebyrer på et lavt nivå.
Mer økonomisk oversikt
Dette gjelder spesielt om du har mer enn et lån du betaler ned på. Ved å samle flere lån og kreditter i ett og samme lån får du alt samlet på et sted. Dette gir deg en mye bedre økonomisk oversikt, og gjør det enklere å følge med på nedbetalingen. Det blir også enklere å betale ekstra ned på lånet om du har et lån og god oversikt over økonomien. Når du har god oversikt over økonomien blir det også enklere å betale i henhold til avtalen, og du kan unngå både purringer, inkassokrav og potensielle betalingsanmerkninger.
Refinansiering forbedrer kredittscoren
Ved å samle flere smålån og kreditter i en gjeldspost vil långiver kun se ett lån, ikke flere. Noe som igjen gir deg en bedre kredittscore og kredittvurdering. Har du flere lån må du betale mer, noe som regnes som økt risiko. Så ved å redusere antall lån og kreditter vil du forbedre din kredittscore, selv om gjelden er like høy.
Ulemper med refinansiering
Når det kommer til ulemper med refinansiering er det lite å nevne. Bankene kan ikke tilby en avtale som er dårligere enn den du har i dag, så å søke om refinansiering er en vinn-vinn situasjon. Enten får du bedre vilkår enn du har i dag, eller så vet du med sikkerhet at du allerede har en god avtale.
Hvis du refinansierer med forbrukslån er det en ulempe at lånet har høyere renter enn hva boliglån og billån har. Samtidig kan du ikke få noe dårligere rente enn hva du har i dag, så du kan komme godt ut av det selv med høye kostnader knyttet til renter.
Et scenario som er veldig vanlig for nordmenn er at de har mange smålån som er tatt opp ved forskjellige anledninger. Et kjapt søk på google viser at de fleste prominente leverandørene av forbrukslån og kredittkort har forholdsvis høye renter. Om du har mange små lån med høye renter ender du fort opp med å gå opp i gjeld selv om du betaler ned på alle hver måned.
En av de største utfordringene med lån er rentene du får på dem. På store lån er det ofte hyggeligere renter enn på smålån. Samtidig kan det også her være stor forskjell fra bank til bank. Om du har et lån bør du sjekke hvordan rentene dine er sammenlignet med andre alternativer. Her er det store muligheter for sparing om du refinansierer og bruker en leverandør med lavere renter enn det du allerede har.
Gjennom refinansiering kan du finne en leverandør av lån som passer din situasjon bedre enn det du har i dag. Selv om en leverandør kan være strålende for noen, kan andre tilbydere være bedre tilpasset din situasjon, og dermed vil det være lurt å bytte.