Har du mye dyr gjeld kan refinansiering være løsningen for å få bedre betingelser. Formålet med å refinansiere er å få lavere rente og en bedre økonomisk hverdag. Her kan du lese mer om hvordan du går frem for å få den beste refinansiering og hva som er viktig å huske på.
Dette er beste refinansiering
Før vi snakker om hvordan du kan tjene på refinansiering er det viktig å vite nøyaktig hva det vil si å refinansiere gjeld. Når du refinansierer tar du opp et nytt lån, enten med eller uten sikkerhet. Dette lånet brukes til å nedbetale annen gjeld du har.
Enkelt forklart vil du gjennom beste refinansiering få samlet all gjelden din i ett og samme lån. Hvilken gjeld som blir samlet i dette nye lånet er opp til deg. Du velger selv om du ønsker å samle alt av kredittkort, boliglån, billån og forbrukslån i et felles lån, eller om du vil betale på disse separat.
Et lån du uansett burde holde utenfor all refinansiering er studielånet. Dette lånet er privat, har den laveste renten og de beste betingelsene. Skulle du bli alvorlig syk, ikke lenger kunne arbeide eller falle fra før lånet er nedbetalt, blir hele gjelden slettet. Du kan også få slettet renter om du har lav inntekt over en periode.
Hvem kan søke om refinansiering?
Alle som har gjeld kan søke om beste refinansiering, men det stilles ulike krav til deg som låntaker. Disse kravene avhenger av hva slags refinansieringslån du søker om. Søker du om lån uten sikkerhet stilles det ingen krav til sikkerhet eller egenkapital, men søker du derimot om refinansiering gjennom boliglånet stilles det flere krav til deg som låntaker samt boligen du stiller som sikkerhet.
Krav til låntaker uavhengig av lånetype:
- Alder: Du må være minst 18 år gammel, men enkelte banker har en høyere aldersgrense.
- Inntekt: Du må ha en stabil, skattbar inntekt som møter bankens krav til årlig inntekt. Minstekravet er 120 000 kroner i året.
- Bosted: Du må ha bostedsadresse i Norge.
- Gjeld: Din samlede gjeld kan ikke overstige fem ganger din årlige inntekt etter refinansiering.
I tillegg til disse kravene er det også krav om god betalingshistorikk når du søker om beste refinansiering uten sikkerhet. Det betyr i praksis at du ikke kan ha aktive inkassosaker eller betalingsanmerkninger på søknadstidspunktet. Dette er derimot ikke et krav om du søker om refinansiering med sikkerhet i bolig, da det finnes spesialbanker som tilbyr lån til refinansiering selv om du har betalingsanmerkninger.
Når det kommer til lån med sikkerhet stilles det også krav til boligen som stilles som sikkerhet. Lånet kan ikke overstige 85 % av boligens verdi. Hvis det tas sikkerhet i en fritidsbolig er grensen på 60 %. Skal du refinansiere med sikkerhet er det derfor viktig å få en verdivurdering av boligen. Har boligen steget i verdi siden sist, har du mer ledig kapital og større mulighet for å få den beste refinansieringen.
Tips: Les om refinansiering hos Sparebanken Vest.
Fordeler med beste refinansiering
Det er flere fordeler knyttet til refinansiering av gjeld, spesielt når det kommer til gjeld med høye renter. De fleste fordelene er knyttet til kostnader og hvor mye du kan spare, men det finnes flere andre fordeler med den beste refinansiering.
Lavere rente
Utlånsforskiften dikterer i stor grad hvor høy renter banken kan kreve ved refinansiering. Siden formålet er å få bedre vilkår, har ikke bankene mulighet til å tilby lån med høyere rente enn hva du har i dag. Hvis du skal refinansiere både kredittkort og forbrukslån, vil de se på de totale kostnadene i renter fremfor selve rentesatsen.
Om banken ikke kan tilby et lån med lavere rentekostnader, vil du ikke få lånetilbud hos dem. På den måten er søknad om beste refinansiering også en mulighet for å sjekke om du faktisk har de beste vilkårene på eksisterende lån.
Færre gebyrer
Denne fordelen gjelder for de som har flere lån og kreditter som samles i et større lån. Når man betaler på flere lån, betaler man flere gebyrer. Har du både boliglån, billån, forbrukslån og kredittkort er det tre ulike sett med gebyrer du betaler. Hvor mye som går til å dekke gebyrer hver måned, det avhenger av hvor god avtale du har.
Hvis du refinansierer alle lånene og får samlet disse i boliglånet vil du bare betale et gebyr. Dette kan spare deg for flere hundre kroner hver måned, og flere tusen gjennom hele nedbetalingstiden.
Fleksibel nedbetalingstid
Når du tar opp et nytt lån til refinansiering kan du selv velge nedbetalingstiden. Refinansierer du uten sikkerhet kan du få inntil 15 års nedbetalingstid. Dette gjelder kun om lenger nedbetalingstid gjør det lettere å nedbetale gjelden. Samler du alt i boliglånet, vil du få samme nedbetalingstid som du har på boliglånet.
Muligheten for lenger nedbetalingstid er ikke den eneste fordelen ved refinansiering. Du har også muligheten til å betale inn mer hver måned, slik at du kan korte ned nedbetalingstid og bli gjeldfri raskere. Dette kan du gjøre akkurat når det passer for deg, som når du får feriepenger eller om du får tilbake på skatten.
Raskere gjeldfri
Når du får samlet alle kostnader til renter og gebyrer i ett lån, kutter du utgifter til dette. Det betyr at mer av det du betaler hver måned går til nedbetaling av gjelden. Hvis du opprettholder det samme nivået som i dag, og samtidig unngår å forlenge nedbetalingstiden, kan du bli gjeldfri raskere.
Bedre oversikt
Har du mange lån og kredittkort du betaler ned på er det fort gjort å miste oversikten. En faktura kan bli glemt, det er vanskelig å vite hvor mye gjelden reduseres med hver måned, og du kan miste oversikt over hvor mye gjeld du faktisk har.
Med den beste refinansiering blir det færre lån å forholde seg til. Samler du alt i ett større lån betyr dette et lånebeløp, en rente, ett gebyr og en forfallsdato. Mye enklere å forholde seg til enn fem forskjellige aktører som alle krever ulike beløp til ulik tid.
Skulle du velge å ikke samle alle lånene dine i ett, men holde usikret gjeld utenfor boliglånet, vil du fremdeles få mer oversikt. Du kan også spare penger på dette, siden du mest sannsynlig da har relativt kortere nedbetalingstid og dermed færre utgifter til renter og gebyrer over tid.
Mindre risiko for mislighold
Med bedre oversikt blir det automatisk mindre risiko for mislighold. Du vet hvilke fakturaer som skal betales når, og får lavere kostnader til lånet generelt sett. Når du refinansierer kan du også velge nedbetalingstid selv, og bruker en lånekalkulator for å sjekke hvor mye lånet vil koste. Har du et budsjett å forholde deg til blir det enklere å se om dette lånet er noe du kan håndtere eller ikke. Hvis du er i tvil, søk om lenger nedbetalingstid for å få ned de månedlige kostnadene.
Hvilken gjeld kan refinansieres?
All gjeld kan refinansieres, men det er noen lån som er mer lønnsomt å refinansiere enn andre. Studielån er et eksempel på lån som aldri burde refinansieres uavhengig av hvor gode vilkår du får. Gjeld som derimot burde refinansieres er:
- Kreddittkort
- Forbrukslån
- Billån med høy rente
- Boliglån i spesialbank
- Inkassogjeld
Boliglån er et lån som refinansieres oftere enn folk tror, fordi flytting av lån også er en form for refinansiering. Syns du at du har får dårlige vilkår der du er, kan du søke om flytting av lånet til en annen bank. Før du starter prosessen med å flytte lånet, burde du undersøke om eksisterende bank kan matche det tilbudet. Kan de det unngår du kostnader til etablering og eventuell tinglysning i ny bank.
Billån er et annet som kan refinansieres gjennom flytting, men dette skjer ikke like ofte. Siden bil er noe som taper seg i verdi over tid er det mange banker som ikke vil ta over et billån, spesielt om lånet er mye høyere enn verdien på bilen.
Slik kan du refinansiere gjeld
Hvilken gjeld du ønsker å refinansiere dikterer hvordan beste refinansiering du kan søke om. Det samme gjør din økonomiske situasjon. Har du for eksempel boliglån, kan dette kun refinansieres med et refinansieringslån med sikkerhet. Et billån derimot, det kan refinansieres inn i et forbrukslån sammen med kredittkort og annen forbruksgjeld.
Med sikkerhet i bolig
Skal du refinansiere med sikkerhet i boligen er prosessen en noe annen enn når du refinansierer uten sikkerhet. Har du eksisterende boliglån er første steg å ta kontakt med banken du har lånet i. Undersøk mulighetene for å øke boliglånet slik at du får samlet all gjelden i boliglånet.
For at du skal kunne øke boliglånet må du ha ledig kapital i boligen. Med andre ord, du kan ikke ha maks belåning på huset. Er boligen verdt fem millioner kroner, betyr dette at eksisterende gjeld må være mindre enn 4,25 millioner kroner. Før du søker om beste refinansiering med sikkerhet i boligen er det derfor verdt å få en ny verdivurdering av boligen. Hvis boligen har økt i verdi, samtidig som du har betalt ned på lånet, vil du få lavere belåningsgrad.
Lavere belåningsgrad betyr større sannsynlighet for å kunne refinansiere med sikkerhet i boligen. Det betyr også at du kan oppnå bedre vilkår på lånet. Har du under 60 % belåningsgrad kan du oppnå en lavere rente.
Hvis du ikke har mulighet til å få økt boliglån i eksisterende bank kan du søke om å flytte lånet til en ny bank. Du kan samtidig søke om et større beløp, slik at du får samlet all gjelden. Det er viktig å huske på kostnadene som kommer ved å flytte lånet fremfor å øke det. Du må blant annet betale etableringsgebyr og tinglysingsgebyr. Disse kostnadene må du ta med når du skal regne ut hvor mye du kan spare på refinansiering.
Uten sikkerhet
Hvis du ikke eier bolig, eller av andre grunner ikke kan eller ønsker å refinansiere med sikkerhet, er alternativet refinansieringslån uten sikkerhet. Et slikt lån er det samme som et forbrukslån. Du søker om forbrukslån, men oppgir at lånet skal brukes til refinansiering. I samme søknad fyller du også inn hvilken gjeld du ønsker å refinansiere, og hva beløpet er. Dette er spesielt viktig å gjøre riktig, slik at lånesøknaden blir vurdert ut ifra de rette forskriftene og kravene.
Kredittkort, forbrukslån, smålån og billån kan alle samles i et refinansieringslån uten sikkerhet. Før du søker og signerer, burde du likevel sammenligne kostnadene med og uten refinansiering av de ulike lånene. Hvis du allerede har gunstig rente på billånet, vil refinansiering av dette inn i et forbrukslån bli unødvendig dyrt.
Beste refinansiering med betalingsanmerkning
Høy forbruksgjeld er en av årsakene til at folk får betalingsanmerkninger. Hvis du har mye forbruksgjeld fordelt over flere kreditorer kan det bli overveldende og vanskelig. Får du ikke betalt ned på et lån som planlagt, leder dette til purringer, inkassovarsler og senere inkassosaker.
Å ha betalingsanmerkninger gjør det vanskelig å få orden på økonomien. De fleste banker vil ikke tilby lån, noe som gjøre en vanskelig situasjon vanskeligere. Det finnes derimot hjelp å få hvis hos enkelte banker som spesialiserer seg på såkalte omstartslån.
Et omstartslån er et lån med sikkerhet i bolig som brukes for å rydde opp i økonomien og få en ny start. All gjeld, uavhengig av om den har gått til inkasso eller ikke, samles i ett nytt lån med sikkerhet i boligen. Eier du ikke bolig selv, kan du søke med en medlåntaker eller kausjonist som stiller sin bolig som sikkerhet for lånet.
En ting som er viktig å merke seg med denne type refinansiering er at den er dyrere enn ordinær beste refinansiering med sikkerhet. Dette er fordi bankene tar en høyere risiko, og du må derfor betale mer i renter og gebyrer. Fordelen derimot er at du kan få
- Kontroll på økonomien
- Slettet betalingsanmerkninger
- Utbetalt inkassogjeld og annen dyr gjeld
- En bedre økonomisk hverdag
Når du har fått slettet betalingsanmerkningen, og betalt på det nye lånet i en periode, kan du søke om ny refinansiering i ordinær bank. Har du lånt med kausjonist, kan du søke om lån uten sikkerhet og fristille kausjonisten sitt ansvar for lånet.
Slik søker du om beste refinansiering
Hvordan du kan søke om den beste refinansiering for deg varierer ut ifra om du søker med eller uten sikkerhet. Om du skal søke om å øke eller flytte boliglånet, påvirker også hvordan du kan søke.
Finn aktuelle tilbydere
Før du sender søknad, uavhengig av låntype, er det viktig å sjekke markedet. Få en oversikt over hvem som tilbyr hvilke lån, og hva slags gjennomsnittsrente de tilbyr. Hvilken rente du faktisk får tilbud om, det vet du ikke før etter at du har fått et lånetilbud. Du kan likevel få en indikasjon på rentenivået ved å se på gjennomsnittet.
En praktisk, og meget enkel, måte å få oversikt på er ved å bruke en finansportal. Her kan du finne oversikt over hvem som tilby både forbrukslån og boliglån, og gå videre til søknadsskjema hvis du finner en bank du vurderer å søke hos.
Send søknad
Det er når du kommer til innsending av søknad at prosessen for lån med og uten sikkerhet skiller seg. Skal du refinansiere med sikkerhet i bolig kan du søke om økt boliglån, du kan flytte boliglånet, eller du kan søke om refinansiering i en bestemt bank. Det er også mulig å benytte seg av en lånemegler som har spesialisert seg på refinansiering med sikkerhet.
Når du søker om forbrukslån til refinansiering derimot, anbefaler vi alltid at du bruker en lånemegler. Siden forbrukslån vurderes etter andre kriterier enn lån med sikkerhet, tar det kortere tid å behandle denne søknad. Sender du søknad gjennom en lånemegler kan du få svar fra titalls ulike banker i løpet av noen timer.
Det er også større konkurranse blant tilbydere av forbrukslån og refinansieringslån. Ved å bruke en lånemegler til dette får du sendt søknaden til flere, og skaper en konkurranse om deg som låntaker. Bankene vet at de må gi sitt beste tilbud for å få deg som lånekunde.
Søknadsskjema hos lånemegler er det samme som i enhver annen bank som tilbyr lån til beste refinansiering. Og med godkjenning fra deg kan banken hente inn all nødvendig informasjon fra Gjeldsregisteret og Skatteetaten. Du må med andre ord ikke bruke mye tid på å finne riktig dokumentasjon og sende ved denne når du skal søke om refinansiering uten sikkerhet.
Hvordan finne den beste refinansiering
Å finne det beste tilbudet for refinansiering er ikke nødvendigvis vanskelig, men det krever at du bruker tid på å sammenligne ulike tilbud. Dette gjelder spesielt når du søker om refinansiering uten sikkerhet.
Når du skal sammenligne er det spesielt tre ting du må se på:
- Nominelle og effektive renter
- Nedbetalingstid
- Totale kostnader
Nominelle og effektive renter viser hvor mye lånet vil koste deg, og de kan variere veldig fra tilbud til tilbud. For at du skal finne det beste og billigste refinansieringslånet må du de på rentene. Det lånetilbudet som har de laveste rentene er, i teorien, det beste lånetilbudet.
Når du søker om lån legger du inn ønsket nedbetalingstid. I de fleste tilfeller får du tilbud om denne nedbetalingstiden, men enkelte banker kan tilby både kortere og lengre enn det du søkte om. Sørg for at det lånetilbudet som har de laveste rentene, ikke har lenger nedbetalingstid enn du ønsker.
Med lenger nedbetalingstid blir nemlig de totale kostnadene høyere. Det beste lånetilbudet har ikke bare den laveste renten, men også de laveste totale kostnadene. Med andre ord, det er det lånet som har kostet deg minst ekstra penger gjennom hele nedbetalingstiden. Husk at totale kostnader er et estimat på hva de vil koste med dagens rente og nedbetalingstid, skulle rentene endres vil kostnadene enten bli lavere eller høyere.
Så mye kan du spare
Hvor mye du kan spare avhenger av blant annet av
- Antall lån du har
- Størrelsen på gjelden
- Dagens rentesats
- Nedbetalingstid
- Hva gebyrene koster
For å se på sparepotensialet tar vi utgangspunkt i denne gjelden med en nedbetalingstid på fem år.
| Type gjeld | Beløp | Effektiv rente | Månedlig betaling | Renter |
| Kredittkort | 50 000 | 23,63 % | 1 288 | 27 299 |
| Forbrukslån | 100 000 | 15,50 % | 3 529 | 61 758 |
| Handlekonto | 25 000 | 15,95 % | 560 | 8 582 |
| TOTALT | 175 000 | 5 377 | 97 639 |
Ved å ta opp et refinansieringslån på 175 000 kroner med en effektiv rente på 13,24 % og nedbetalingstid på fem år blir de månedlige kostnadene 3 937 kroner, og de totale rentekostnadene blir på 61 234 kroner.
Med dette eksempelet kan de månedlige kostnadene kuttes med 1 440 kroner, og du får en rentebesparelse på 36 405 kroner. Øker du de månedlige betalingene til 5 854 kroner kan du kutte nedbetalingstiden til tre år. Dette sparer deg for ytterlige 25 478 kroner i renter og gebyrer.
Gjør dette før du søker om beste refinansiering
Før du sender inn søknaden om refinansiering er det noen ting som er viktig å gjøre. For det første må du få oversikt over gjelden din. Logg deg inn på Gjeldsregisteret for å sjekke hvilken usikret gjeld du er oppført med. Har du boliglån, billån og studielån finner du oversikt over disse i nettbanken og hos Lånekassen.
Når du har fått oversikt over hvor mye gjeld du har, må du få oversikt over hvilken gjeld som skal refinansieres. Samt hvordan du ønsker å refinansiere denne. Bruke en lånekalkulator for å regne ut hvor mye lånet vil koste deg, både med og uten sikkerhet. I noen tilfeller er det dyrere å refinansiere kredittkort og forbrukslån med et boliglån. Grunnen er nedbetalingstiden. Selv om rentene på boliglån er lavere enn på usikrede lån, betaler du ned på lånet i 20 til 30 år, i motsetning til fem år.
Når du har regnet ut hvor mye beste refinansiering vil koste må du forsikre deg om at du kan betjene lånet. Sett opp et budsjett med alt av inntekter og utgifter. De faste inntektene og utgiftene er enkle å forholde seg til, mens de variable som mat, klær, strøm og fritid er noe mer usikre. For å få et realistisk budsjett tar du utgangspunkt i det gjennomsnittlige forbruket de siste månedene.
Tips: Se også LOfavør sier om refinansiering.
Når du har oversikt over alt dette er det enkelt å se om du har råd til det nye refinansieringslånet eller ikke. Hvis de månedlige kostnadene blir høyere enn hva du sitter igjen med etter å ha satt av penger til faste utgifter og livsopphold, må du vurdere å gjøre endringer på lånet. Forleng nedbetalingstiden for å få ned de månedlige kostnadene, og betal heller ekstra når du har mulighet. Dette forebygger fremtidig mislighold, samtidig som du fortsatt kan spare penger.
Oppsummering
- Den beste refinansiering gir deg lavere månedlige og totale kostnader knyttet til nedbetaling av gjeld.
- Gjennom refinansiering kan du få samlet all gjelden din, noe som også gir deg bedre oversikt.
- Du kan søke om refinansiering både med og uten sikkerhet, avhengig av hva slags lån du ønsker å refinansiere.
- Hvis du har betalingsanmerkning kan du søke om refinansiering med sikkerhet i bolig hos spesialbanker.
- Husk å innhente flere tilbud om refinansieringslån før du signerer på en låneavtale, slik at du kan oppnå bedre vilkår.
- Sørg for å få oversikt over økonomien din før du søker om refinansiering, slik at du vet hvor mye du faktisk kan betale hver måned.